自2014年以來，“互聯網金融”已連續兩年進入政府工作報告。2015年，李克強總理明確指出“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，密切監測跨境資本流動”。政策的指揮棒讓互聯網金融成為一池活水，但這一池水到底有多深？ 

 

艾媒咨詢日前在中國互聯網金融發展峰會現場發布了《2015年中國互聯網金融市場研究報告》，報告數據顯示，2014年底，中國互聯網金融用戶規模達4.12億；預計2015年中國互聯網金融用戶規模將達到4.89億。這一報告為近兩年來互聯網金融的發展形態探了探底。產業邊界被打破，跨行業參與者更多，為了在暗流涌動的互聯網金融領域游出一片天地，各家互聯網金融平臺衍生出不同業務推動行業發展，互聯網金融行業也裂變出多元化的存在形態。 

 

拆分風險打響持久戰 

 

近年來，由于擴張太快，網貸P2P平臺“跑路”的現象屢見不鮮，公開數據統計，全國跑路平臺已增至300家左右。業內人士分析，新生行業容易受到資本青睞，也使得浮躁成為行業通病，互聯網金融平臺發展分為短跑型與長跑型，短跑型平臺爆發力強但是容易出現重大問題導致負面情況，長跑型平臺則是在不斷前行與思考中修正發展策略最終成為行業中堅力量。 

 

即使是像網易理財這樣本來就屬于風險較低的固定受益在線理財平臺，也開始采取“攻守兼備”的發展策略。網易理財通過網易官方精選、定制，簡化用戶選擇推出了網易現金寶、收益保、創富1號等安全性好的理財產品，上線運營至今，網易理財到期本金收益達標率100%，成交金額超160億元，用戶數超500萬。 

 

業內人士認為，從眾多被資本拖垮的P2P平臺的歷程來看，拆分風險就等于使財富升級。愛學貸近期將發布代號為“透明ABS”的資產證券化產品，愛學貸是去年開始呈現爆發式增長的大學生分期消費金融的三大平臺之一，“透明ABS”的作用主要在于替代P2P理財平臺，并使資金成本的大幅下降，使平臺有足夠的力氣打持久戰。“在由為幾千個學生墊付資金形成的債務資產包內，我們認為其70%的債務是很安全的，對于購買機構給予6%的年化利息，稱為優先級，其中20%中等風險，我們給予10%的年化利息，稱為次優級，最后10%風險較高的，給予50%的年化利息，稱為劣后級，目前劣后是我們自己買斷的。”愛學貸CEO錢志龍接受記者采訪時表示。 

 

大數據開啟金融3.0時代 

 

據官方數據顯示，在中國13億人口里，僅3億人有銀行信貸記錄，占比不足25%，個人信用體系缺乏、征信服務也的不完善使互聯網金融中潛伏的巨大誠信危機。騰訊征信在2015年全球移動互聯網大會上首度亮相讓人們的目光聚焦在互聯網金融個人征信領域上，基于社交大數據基礎上的信貸應用在全球范圍內都是很前沿的探索。 

 

據騰訊征信總經理吳丹的介紹，騰訊有8億的月活躍用戶，對于這些人來說，他們有大量的時間在互聯網上，他們每個小時可能都在跟騰訊產生交互，所以他們留下了大量線上的行為足跡，包括支付、社交、游戲、瀏覽等等，騰訊征信有非常豐富的維度去分析這些用戶的行為。“我們已經利用了騰訊在諸多領域的優勢研發評分系統，該系統集成了五大指數來對個人征信進行評級，形成個人征信評分。相信用戶在不久將來即可在騰訊的平臺上查詢到屬于自己的騰訊征信報告。”吳丹在會議上稱。 

 

個人征信的逐步完善帶來的則是直接對消費的刺激和加速。記者了解到，針對當今年輕人購房安家難的現狀，房地產租售平臺安居客攜手互聯網金融平臺點融網試推首款創新型金融類產品“安居首付貸”，幫助購房者解決燃眉之急，首付一成即可在上海擁有理想的家。據了解，安居首付貸具備申請門檻低、放款速度快、貸款期限長等亮點，目前已有萬科、招商等開發商旗下項目已成為安居首付貸合作樓盤。據合作樓盤營銷負責人介紹，安居首付貸優勢直擊購房者痛點，很多意向購房者對該產品都非常感興趣。 

 

打造“指尖上的金融” 

 

如今，越來越多互聯網金融平臺根據用戶的各種消費場景，嵌入自己的金融服務，無論第三方支付領域的支付寶錢包、微信支付，還是P2P網貸領域的手機貸、積木盒子、宜人貸等，都將移動端視為未來發展的主要方向。根據艾媒咨詢數據分析，移動化將成為互聯網金融的主戰場。 

 

京東金融副總裁丁曉強對外宣布網銀錢包更名為京東錢包、網銀+更名為京東支付，這意味著京東移動金融的發展在基本完成了O2O閉環構架。分析人士指出，京東在支付業務上醞釀兩年多之后，以支付3.0殺入移動支付領域，這個市場將會越來越有看頭。一方面，這將有利于過去京東商城的用戶，轉化為京東金融的客戶;另一方面，也能讓京東金融的用戶便利的享受京東商城的服務。“以京東錢包為基礎，實現的不僅僅是資金的支付，更重要的是沉淀和發掘整個京東集團各個體系的大數據資源。”中央財經大學金融法研究所所長黃震稱，京東錢包的改名，透露出其移動金融戰略是建立在京東錢包的移動支付基礎上，以此進行的移動理財、移動保險，乃至移動供應鏈金融，將如影隨行，緊貼移動支付的發展和用戶的需求。 

 

互聯網金融要實現移動化不可回避的問題就是要找到和線下用戶的接駁點，真正實現平臺的O2O。騰訊財付通助理總經理鄭浩劍表示，騰訊所理解的O2O更多的是利用移動互聯網把龐大的、未經開發的線下實體經濟變得更加智能化，因此在互聯網金融大熱時，騰訊利用用戶對微信、QQ已形成的使用習慣和認知，把原先就有的支付能力直接和微信和QQ進行整合，孵化出微信支付和QQ錢包。 

 

“我們可以暢想，通過移動互聯網連接不同的場景，跟各行各業進行聯系，生活的方方面面拿起手機就可以搞定一切，我們會覺得手機真是伸向全世界無限想像的手，世界這么大，通過手機就可以到處去看看。”鄭浩劍說。這似乎也是在互聯網金融中不斷搏殺的各家企業所希望打造的未來圖景。